Долговая ловушка захлопнется осенью

Долговая ловушка захлопнется осенью
Долговая ловушка захлопнется осенью
Фото: www.pkokprf.ru

С 1 октября 2019 года российские банки должны будут при выдаче необеспеченных потребительских кредитов учитывать полную долговую нагрузку заёмщика. В результате этого для граждан с высокой долговой нагрузкой кредиты станут практически недоступны. То есть эти люди уже не смогут официально перекредитоваться в банках и, следовательно, должны будут либо погасить большую часть своей задолженности сразу, что для них является практически невозможным, либо идти к «чёрным кредиторам».

МЫ УЖЕ ПИСАЛИ о проблеме закредитованности российского населения (см. «Долговая ловушка», «Правда», №9, 29.01.2019), однако с тех пор ситуация заметно усугубилась: темпы роста необеспеченного потребительского кредитования продолжают увеличиваться, причём это происходит на фоне стагнации реальных располагаемых доходов населения. Так, на 1.10.18 в годовом выражении (то есть за двенадцать месяцев, предшествующих указанной дате) рост задолженности населения по необеспеченным потребительским ссудам (НПС) составлял 20,7%, на 1.01.19 — 22,8%, на 1.04.19 — уже 24,3%.

Чтобы охладить рынок потребкредитования, ЦБ несколько раз повышал коэффициенты риска по НПС; это должно было сделать такие кредиты менее выгодными для банков, так как под них теперь требуется более высокий уровень капитала. Это работает следующим образом. Обязательные нормативы по достаточности капитала банка вычисляются в зависимости от объёма его кредитного портфеля, причём при подсчёте этих нормативов каждый кредит (за вычетом обязательных резервов по нему) учитывается с весом, равным его коэффициенту риска. Как правило, кредиты учитываются с коэффициентом 1, но регулятор может установить надбавку к этому значению. Например, надбавка 0,5 означает, что коэффициент риска по данному кредиту составит 1+0,5=1,5, то есть при подсчёте нормативов по достаточности капитала данный кредит будет учитываться с весом 1,5, и, следовательно, вклад этого кредита в величину обязательного норматива по капиталу увеличится.

Последнее повышение коэффициентов риска вступило в силу с 1 апреля этого года. Однако эта мера не помогла: темпы роста задолженности по потребкредитам продолжали увеличиваться. Так, на 1.05.19 рост задолженности по НПC составил уже 25,3% в годовом выражении, а общая сумма такой задолженности достигла 7,9 трлн рублей (по предварительным оценкам ЦБ, в мае темпы роста задолженности по НПС стабилизировались: на 1.06.19 рост составил 25,1% в годовом выражении; однако май — не показательный из-за существенного влияния календарного фактора: в мае 2019 года было на два рабочих дня меньше, чем в мае прошлого года; так что о переломе тенденции говорить преждевременно).

Естественным следствием этого всё ускоряющегося роста объёма долга при стагнирующих располагаемых доходах населения является рост долговой нагрузки, особенно у наиболее уязвимых слоев населения. Так, общая долговая нагрузка населения по потребительским кредитам (то есть отношение общего объёма выплат по таким кредитам к общей сумме доходов всего населения) за год с 1.04.18 по 1.04.19 увеличилась с 7,5 до 8,4% (а с учетом платежей по ипотеке общая долговая нагрузка за указанный период выросла с 9,0 до 10,0%). По мировым меркам это ещё не так много. Но это в среднем, а при нашем крайне высоком уровне имущественного расслоения усреднённые показатели мало дают для оценки реальной остроты ситуации.

Более тревожный знак — это рост доли заёмщиков с высокими показателями полной долговой нагрузки (ПДН; это отношение платежей по всем кредитам конкретного заёмщика к его доходу). Так, в первом квартале текущего года доля выдач кредитов заёмщикам с ПДН выше 80% составила 9,7%, что втрое больше, чем год назад, и вдвое больше, чем в предшествующем квартале. То есть почти каждый десятый заёмщик, получивший кредит в первом квартале этого года, будет отдавать кредиторам свыше 80% своих доходов!

Понятно, что такая ситуация неприемлема и надо срочно что-то делать для её исправления. ЦБ предложил радикальные меры: с 1 октября надбавки к коэффициентам риска по всем типам НПС в очередной раз увеличиваются, но размер надбавки теперь будет зависеть не только от ставки процента по кредиту, как сейчас, но и от ПДН заёмщика: чем больше этот показатель, тем более высокий коэффициент риска будет применяться для такого кредита. Таким образом, для кредитов заёмщикам с ПДН выше 80% коэффициенты риска вырастут наиболее значительно: так, например, для кредитов таким заёмщикам по ставкам в диапазоне 10—15% величина надбавки вырастет с нынешних 0,5 до 1,2, а для кредитов по ставкам 15—20% — с 0,7 до 1,6 и так далее. В результате новые кредиты заёмщикам с высокой долговой нагрузкой станут для банков невыгодными, так как для их обеспечения банкам будет требоваться слишком много капитала. Таким образом, сильно закредитованные заёмщики с 1 октября этого года новых банковских кредитов получить уже не смогут.

Учёт показателя полной долговой нагрузки и дестимулирование дальнейшего кредитования сильно закредитованных заёмщиков — идея в целом разумная, но это делать надо было гораздо раньше. Сейчас ситуация уже зашла слишком далеко, и столь резкое прекращение возможности перекредитования для таких заёмщиков приведёт к очень жёстким социальным последствиям. Эти люди будут вынуждены выплатить прежний долг сразу, что для большинства из них уже невозможно. Либо им придётся занимать деньги уже не в банке и даже не в микрофинансовой организации (для МФО регулятор также разрабатывает меры ограничения кредитования заёмщиков с высоким ПДН), а у нелегальных «чёрных кредиторов», что загонит этих заёмщиков в ещё более страшную долговую кабалу.

Помочь в разрешении этой ситуации могло бы создание механизма реструктуризации долга, целью которого было бы постепенное (в соответствии с жёстким графиком) сокращение долговой нагрузки заёмщика, причём к кредитам в стадии такой реструктуризации повышенные коэффициенты риска применяться не должны. Однако никаких подобных мер, упрощающих коммерческим банкам работу с проблемными должниками, ЦБ не предусматривает. Так что для многих сильно закредитованных заёмщиков долговая ловушка захлопнется уже этой осенью.

По материалам публикаций  на сайте газеты «Правда».

Ещё новости о событии:

Источник изображения: Сергей Трэйне Те россияне, которым кредитные карты выдали недавно, допускают просрочки по ним чаще всего, сообщает DEITA.RU со ссылкой на РГ.
23:34 04.07.2019 Deita.Ru - Владивосток
Долговая ловушка захлопнется осенью - КПРФ
С 1 октября 2019 года российские банки должны будут при выдаче необеспеченных потребительских кредитов учитывать полную долговую нагрузку заёмщика.
21:50 04.07.2019 КПРФ - Владивосток
 
По теме
Источник изображения: Сергей Трэйне Банкам помешают искусственно повышать сроки кредитов с целью показать долговую нагрузку граждан не такой высокой, сообщает DEITA.RU со ссылкой на РИА «Новости».
Источник изображения: Pixabay Центробанк обеспокоен стремительным ростом необеспеченных кредитов, сообщает DEITA.RU со ссылкой на banki.ru.
Во исполнение программы «Повышение инвестиционной привлекательности Приморского края», АНО «Центр поддержки предпринимательства Приморского края», в целях повышения доступности образовательных услуг для предпринимателей,
Оператор системы 112 Елена Голикова принимает сообщения для пожарных, полиции и «скорой» - Газета Вести Лишь четверть звонков, поступающих в течение одного месяца по номеру вызова экстренных служб «112», касаются непосредственно работы полиции, пожарной охраны или скорой помощи.
Газета Вести
ДТП на улице Партизанской - Газета Вести 02 На прошлой неделе в округе зарегистрировано одно дорожно-транспортное происшествие.
Газета Вести
Родителям дошкольников напомнили о безопасности - МЧС по Приморскому краю В г. Артём прошло общегородское онлайн совещание для родителей дошкольников В ходе мероприятия с вопросом профилактики пожарной безопасности выступил заместитель начальника службы пожаротушения 19-го пожарно-спасатель
МЧС по Приморскому краю
390fb5bec690a1c8dd359ca440f408c79294136c.jpeg - Primorye24.Ru Девочка пострадала в ДТП, в котором погибла женщина и две несовершеннолетние За жизнь единственной выжившей в страшном ДТП девочки до сих пор борются приморские медики, сообщает РИА VladNews со ссылкой на Минздрав Приморья.
Primorye24.Ru
«Открылся бал. Кружась, летели четы младые за четой, одежды роскошью блестели, а лица – свежей красотой» - Газета Вести Шуршат пышные платья, барышни с волнением поправляют цветы и ленточки в прическах, ажурные и атласные перчатки, решительно или робко берут под руку элегантных кавалеров.
Газета Вести